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第413章 一口气刷完金融入门知识（第1页）

当冰冷的神经接口刺入我后颈时，我还在为这个月的能量账单愁。维修站的全息屏上跳动着红色的欠款数字，像一只饥饿的眼睛盯着我。2147年的新上海，空气里都飘着信用点的味道，而我林默，一个只会拧螺丝的机械维修工，口袋里连买一杯合成咖啡的钱都没有。

林默先生，您的叔叔林振邦先生于昨日凌晨三点在火星轨道遭遇太空梭事故，不幸离世。穿着黑色西装的aI律师站在我面前，声音毫无波澜，根据他的遗嘱，您是唯一的继承人。但有一个条件——您必须在二十四小时内通过金融试炼沉浸式测试，否则价值一百亿信用点的全部遗产将捐赠给星际慈善基金会。

我差点把手里的扳手掉在地上。林振邦，那个我只在全息新闻里见过的传奇金融家，我的亲叔叔。他白手起家，在星际贸易时代建立了庞大的金融帝国，却一辈子没有结婚生子。我以为我们之间唯一的联系就是每年生日他会寄来一张没有签名的信用点卡，没想到他竟然把全部遗产都留给了我。

金融试炼是什么？我咽了口唾沫问道。

一个沉浸式金融知识测试系统，aI律师调出一个全息界面，测试内容涵盖货币本质、银行体系、证券市场、投资组合、风险管理等所有金融入门知识。测试通过率为百分之零点三，平均完成时间为七十二小时。

百分之零点三？七十二小时？可我只有二十四小时，而且我对金融一窍不通！我绝望地喊道，我连复利是什么都不知道！

林振邦先生早已预料到这一点，aI律师递给我一个银色的金属盒子，这是他留给您的金融学系统，代号点金手。它可以通过神经接口直接向您的大脑灌输金融知识，并创造沉浸式学习场景。理论上，您可以在十二小时内掌握所有金融入门知识，剩下的十二小时用来准备测试。

我看着那个金属盒子，感觉它像一个潘多拉魔盒。但想到那一百亿信用点，想到我再也不用为能量账单愁，我咬了咬牙好，我试试。

aI律师帮我连接好神经接口，金属盒子出柔和的蓝光。系统启动中，神经连接已建立。学习时长十二小时。现在开始第一课货币的本质。

一阵眩晕过后，我现自己站在一片原始森林里。阳光透过树叶的缝隙洒下来，空气中弥漫着泥土和草木的清香。不远处有一个原始部落，人们穿着兽皮，正在用石头交换猎物。

欢迎来到货币起源场景，一个温和的声音在我脑海中响起，我是您的学习助手小爱。在这个场景中，您需要帮助部落解决交易困难的问题，从而理解货币的本质。

我走到部落里，看到一个猎人正拿着一只兔子，想要换一把石斧。但制作石斧的人不需要兔子，他需要一袋谷物。而种植谷物的人不需要石斧，他需要一张兽皮。拥有兽皮的人却想要兔子。三个人站在那里，面面相觑，谁也无法完成交易。

这就是物物交换的局限性，小爱解释道，物物交换需要满足需求双重巧合，也就是交易双方恰好都需要对方的商品。这在复杂的经济活动中几乎不可能实现。

我看着他们焦急的样子，突然想到了一个主意你们可以用贝壳作为中间媒介啊！海边有很多贝壳，大家都认可它的价值。猎人可以先把兔子换成贝壳，再用贝壳买石斧。

部落的人们听了我的建议，纷纷点头。他们来到海边，捡了很多漂亮的贝壳，规定十个贝壳可以换一只兔子，二十个贝壳可以换一把石斧，十五个贝壳可以换一袋谷物。很快，交易就变得顺畅起来。

非常好，小爱说，您已经理解了货币的第一个功能流通手段。货币作为商品交换的媒介，解决了物物交换的困难。现在，请您思考一下，为什么贝壳可以成为货币？

我想了想因为贝壳比较稀少，不容易获得，而且容易携带和保存，大家都认可它的价值。

完全正确，小爱说，货币的本质是一般等价物，它需要具备稀缺性、可分割性、易携带性和普遍接受性等特征。在人类历史上，贝壳、石头、金属、纸张都曾经充当过货币。现在，我们使用的信用点是一种法定货币，它本身没有价值，是由政府信用背书的。

场景突然变换，我来到了一个古老的金匠铺。金匠正在为顾客保管黄金，给顾客开具收据。渐渐地，人们开始用这些收据来进行交易，因为它们比黄金更方便携带。

这就是银行的雏形，小爱说，金匠现，大部分顾客不会同时来提取黄金。于是，他们开始把一部分黄金贷给需要资金的人，收取利息。这就是银行的核心业务吸收存款和放贷款。

我看到金匠把一千两黄金贷给了一个商人，商人承诺一年后归还一千一百两黄金，利息是十两。金匠只保留了两百两黄金作为准备金，应对日常的提款需求。

这就是部分准备金制度，小爱说，银行只需要保留一部分存款作为准备金，其余的都可以贷出去。这样，银行就创造了货币。比如，当银行把一千两黄金贷给商人时，市场上的货币供应量就增加了一千两。当商人把这一千两存入另一家银行，另一家银行又可以把其中的八百两贷出去，货币供应量又增加了八百两。这个过程不断重复，最终创造的货币总量是初始存款的数倍，这就是货币乘数效应。

我恍然大悟原来银行可以凭空创造货币啊！

是的，小爱说，这就是现代银行体系的魔力。但这也带来了风险，如果所有储户同时来提款，银行就会因为准备金不足而破产，这就是挤兑。

话音刚落，场景突然变得混乱起来。一群人冲进金匠铺，大喊着要提取黄金。金匠脸色苍白，因为他手里只有两百两黄金，根本无法满足所有人的提款需求。

现在，您需要帮助金匠解决挤兑危机，小爱说，您有三个选择一、宣布破产，让储户承担损失；二、向其他金匠借钱，渡过难关；三、暂停提款，限制每人每天只能提取一定数量的黄金。

我仔细思考了一下。宣布破产会让金匠失去信誉，以后再也没有人愿意把钱存在他这里。暂停提款会引起储户的恐慌，可能会导致更大规模的挤兑。最好的办法是向其他金匠借钱。

我选择向其他金匠借钱，我说，我可以用金匠铺的资产作为抵押，承诺支付更高的利息。

金匠按照我的建议，向其他几家金匠借了八百两黄金，满足了储户的提款需求。渐渐地，恐慌平息了，储户们看到金匠铺有足够的黄金，就不再来提款了。

非常好，小爱说，您已经理解了银行的流动性风险。为了防止银行挤兑，现代金融体系建立了中央银行制度。中央银行作为银行的银行，充当最后贷款人的角色，当商业银行出现流动性危机时，中央银行会向它们提供贷款。同时，中央银行还负责制定货币政策，调节货币供应量，保持物价稳定。

场景再次变换，我来到了一个宏伟的星际银行大厅。巨大的全息屏上跳动着各种利率数字。现在，我们来学习利率，小爱说，利率是资金的价格，是借款人向贷款人支付的报酬。利率分为名义利率和实际利率。名义利率是我们看到的利率，实际利率是名义利率减去通货膨胀率。

我看到一个年轻人正在办理贷款，他想贷款一百万信用点购买一艘太空梭，贷款期限为十年，年利率为百分之五。

请您计算一下，十年后他需要归还多少本息？小爱问道。

我拿出随身携带的计算器，开始计算。每年的利息是一百万乘以百分之五，也就是五万信用点。十年的利息就是五十万信用点。本息合计一百五十万信用点。

这是单利的计算方法，小爱说，但在现实中，银行贷款通常采用复利计算，也就是利滚利。复利的计算公式是本息=本金x1+利率^期限。请您用复利重新计算一下。

我重新计算了一下一百万乘以1+o。o5^1o，大约是一百六十二万八千八百九十五信用点。

没错，小爱说，这就是复利的威力。爱因斯坦曾经说过，复利是世界第八大奇迹。它可以让你的财富在时间的作用下指数级增长。同样，它也可以让你的债务指数级增长。所以，在贷款时一定要注意利率和还款方式。

接下来，我学习了通货膨胀和通货紧缩。我来到了一个正在经历恶性通货膨胀的星球。这里的物价每天都在翻倍，人们早上拿到工资，必须立刻去买东西，否则到了晚上，工资就会贬值一半。商店里的货架空空如也，人们排着长队抢购商品。

通货膨胀是指一般物价水平的持续上涨，小爱说，当货币供应量过经济实际需要时，就会生通货膨胀。温和的通货膨胀可以刺激经济增长，但恶性通货膨胀会摧毁一个国家的经济。