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第292章 存贷体系（第1页）

银行筹建用了十四天。十四天。比她预想的长了四天。因为修仙界的金融体系完全是空白。没有参考。没有先例。没有可以借鉴的模板。

沈知意把自己关在书房里。每天工作十六个小时。比前世还夸张。但这次不一样。前世是被工作追着跑。这次是她在追着一个想法跑。

她把书房的门关上了。不是怕打扰。是怕打断思路。做金融产品设计的时候。她需要绝对的安静。这是前世养成的习惯。在投行做产品设计的时候。她会把手机关掉。把邮件关掉。把门关上。然后进入一种叫深度工作的状态。

第一件事。存款体系。

修仙界的灵石有三种规格。低阶灵石。中阶灵石。高阶灵石。换算比例是1oo:1o:1。类似于前世的角分元。

但灵石的供给不是稳定的。灵脉有丰枯期。矿脉有开采周期。每年的灵石总量波动在正负15%之间。这意味着灵石有通胀和通缩的风险。

前世的银行用利率来调节。灵石银行也可以。

沈知意设计了三档存款利率。

活期。随存随取。年利率1%。

定期三月。年利率3%。

定期一年。年利率5%。

利率不高。但对修仙界来说已经是开天辟地了。因为修仙界从来没有人给灵石付过利息。灵石存在储物袋里。一百年后还是那个数。现在存在万宝银行。一百年后多了五倍。

五倍？叶千雪看着方案。眼睛都直了。

复利。沈知意说。一年5%。复利一百年。大约是131倍。

叶千雪的手在抖。

你确定银行能承受这个利息支出？

能。因为贷款利率更高。

第二件事。贷款体系。

贷款分三类。

个人贷款。面向散修。额度上限1ooo低阶灵石。利率年8%。抵押物可以是灵器、法宝、甚至修炼资质评估。

商业贷款。面向小型宗门和商铺。额度上限中阶灵石。利率年6%。抵押物为固定资产。

项目贷款。面向大型建设项目。额度不设上限。利率一事一议。需要项目评审委员会审批。

个人贷款利率比商业贷款高？叶千雪翻了翻方案。她的金融直觉比大多数修士强。家族破产的经历让她对数字格外敏感。

风险溢价。散修的违约风险更高。无门无派。没有固定收入来源。没有宗门担保。利率高是为了覆盖坏账成本。但即使8%。也远低于修仙界黑市的借贷利率。黑市高利贷年化通常在3o%以上。甚至更高。

但这样会不会让最需要钱的人反而借不起？

沈知意停了一下。

叶千雪说到了关键。前世的金融体系最大的问题就是这个。越穷的人借钱越贵。越贵的利息越还不起。越还不起越穷。恶性循环。

她不想在修仙界重复这个错误。

加一条。她说。万宝银行设立散修扶持基金。从银行年利润中拨出1o%。用于对信用良好但收入不足的散修提供低息甚至无息贷款。

叶千雪看了她一眼。

你在搞慈善？

我在搞长期主义。今天借给散修1oo颗灵石。他修炼突破了。明年消费1ooo颗。后年消费颗。十年后他可能成为万宝银行最大的储户之一。你以为我在做慈善。我在做客户培育。

你每次说慈善的时候都能转回商业逻辑。

因为好的商业逻辑和好的慈善逻辑是一样的。帮助有潜力的人成功。然后从他们的成功中分享收益。双赢。

第三件事。信用评级。

这是最核心的部分。